人们为什么要理财？道理很简单，就是希望过上幸福的生活。要实现这样的目标，需要我们尽早地规划自己的人生。

幸福的人生是通过实现一个一个具体的目标所构成的，实现的人生目标越多，我们的生活就越幸福。因此，在开始理财之前，我们需要先确定自己的理财目标。

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至于大的方面，也就那么多，比如房子，比如车子，比如结婚，比如孩子，比如养老等等。但是一些较小的计划也很关键，例如一年的旅行计划，一部新的手机，一天的娱乐开支等等。一个人要快乐地生活，就要平衡不同的目的，不仅要符合大的、长期的目的，而且要尽量符合一些较小、较短的目的。

当然，在不同的目的之间，也有可能会出现一些矛盾，例如，我们要为将来的富裕的退休而积蓄资本，这就会对我们在年轻时的支出提出了更高的需求。但是，在年轻人阶段，正是人们的消费意愿和消费能力最强大的阶段，如果在这个阶段，我们的生活就会变得更加不快乐，因此，怎样才能将这二者的关系协调好，这是所有人都要考虑的问题。

通过理财规划使我们更好地权衡各种目的的权衡。假如每天存下的存款对将来的退休金有负面的影响，那么我们就要做出取舍，究竟是享受当下，还是存下这些存款以备将来的退休金？每个人的投资方式都不一样，所以他们的投资方式也不一样。

在权衡利弊之后，我们可以做一个理财计划，这个计划并不会让我们发大财，但是可以让我们的生活更加安定，更加安定。

然而，对于一个简单的长期理财规划来说，由于人生充满了很多的不确定因素，这也是一个非常困难的事情。拿收入来说吧，有些人会遇到升职加薪，有些人会通过跳槽增加收入，也有的人会遭遇裁员，没有人能准确算出未来几十年收入变动的情况。

同样无法预测的还有被动收入的情况。以前，股市的涨跌比较难预测，银行理财产品的收益还是比较确定的，房价也只是涨多涨少的问题。可现在就不同了，股市依旧涨跌难测，银行理财产品也不再“旱涝保收”，就连房产也不一定能保值了。

所以，我们要把自己的长期计划拆分开来，把自己的短期计划、阶段计划做好，这一点与全国计划有异曲同工之妙。我们国家已经制订了一个在2049年前完成中国人民的伟大复兴的中期计划，而从个体角度看，大部分人最终的目的就是要有一个富裕的养老生活。

为了达到这一最终目的，我们的五年计划是一个循序渐进的过程。我们还可以做一个五年的家庭财务计划，把大的计划分成几个小的，把最终的计划分成几个阶段，让它在执行过程中更有针对性。

虽然每个人的目标都不一样，即使是同一个年纪的人，目标也不一样，但我们可以按照年龄来划分。

比如，青年正处在组建家庭的时期，对于大部分人来说，买房子、嫁人是一个阶段的目的。想要买房子，首先得存够首付，其次得有足够的钱还清每月的房贷。现在，房屋价格一般都很高，仅凭青年个人的工资，要存下足够的定金，要存下很久，大部分房屋都要父母出钱。要不要买房子，要不要看父母对房子的扶持程度，以及自己的经济状况？何时购买房屋？你想要什么价格的房子？

到了30岁以后，一个家庭就开始慢慢的成长起来，这个时候，生育孩子就成了一个家庭的第一要务。这年头，带孩子的开销可不小，若是没有充足的资金储备，很容易陷入资金链断裂的困境。尤其是有二、三个孩子计划的人，更应该把钱花在刀刃上，这样才能维持一个家庭的运转。

人到中年后，子女教育成为了家长不得不考虑的问题。有的人选择让子女出国留学，这需要花费大笔的留学资金；多数家长还是希望孩子能在国内升学，要想升入名牌大学，课外补习的费用很难避免，也需要耗费不少的财力。除了要考虑子女教育外，自己的养老计划也要排上议事日程了，毕竟养老规划越早实施，所需要投入的金额也越低。

临近退休的年龄，子女多数已完成了学业。这个时候，首要考虑的就是自己退休后的生活了。除了要努力提高养老金的储备外，储备健康的体魄也是一个不容忽视的问题。好不容易工作了几十年，即将等到有钱有闲的退休生活，如果没有健康的身体，又怎么能享受高品质的退休生活呢？

要达到这个阶段的目的，有三种方式。

第一个就是收益的增长。对青年人而言，提高企业的收益最为关键。因为年轻人的积蓄不多，资金也不多，所以他们可以用投资等方式来获取被动收入的数额会相对较小，所以他们应该将重点放在工作上，不管是就业还是创业，都要将提高自身的人力资本价值作为一个重要的条件。通过提高学历、考证，积累经验和建立关系，让自己在工作中拥有更高的竞争能力，然后通过晋升或者跳槽，来提高自己的企业收益。

中年以后，其收益增速将减缓，并有被解雇的危险。这个时候，更要有“独门绝技”，才能在工作中立于不败之地，要学会新的知识，新的技巧，与时俱进，才能不落伍。与此同时，要学会一些投资的技能，将之前积累的钱投入到投资中，形成一种被动的收益，双轮驱动，让自己的财富积累走上了快速发展的轨道。

第二，学习精打细算的花钱方式。我们之所以一直在努力地提升自己的收入，积累自己的财富，其根本原因就是想要有更多的金钱可以花在自己身上，也唯有花在自己身上，才能让自己获得快乐与幸福。假如只存而不用，我们将会成为葛朗台一样的吝啬鬼，而拥有的东西将毫无价值可言。

当我们花钱的同时，也要学习如何让我们的生活质量提高。举个例子，比如说，疫情之后，旅游成为了人们热衷的消费行为，但如果赶在假日出游，不仅要花费更多的金额，旅游的体验也会因为景区人满为患而大打折扣。如果选择淡季出游，或者去一些冷门的景点，就能以更低的价格，享受更高品质的旅游乐趣。

第三是合理投资。投资是增加被动收入的最主要途径，但并不是所有人都知道该如何投资。有些人明明不需要进行高风险投资，就能过上很好的生活，却偏偏选择了跟风参与高风险投资，到头来不仅没赚钱，还损失了大量的本金，影响到了自己的生活；还有些人把大量的时间花在了投资上，希望能多赚点钱，结果钱没赚到，日常的闲暇时间也没了。

要想在投资方面取得满意的效果，就要结合自己的理财目标和风险承受能力，利用基金、银行理财产品等工具，去创造能满足理财需求的财产性收入。这里面尤其需要了解的是产品的风险属性，知道产品的风险来自哪里?最大的损失有多大？只有了解清楚了产品的风险属性后，才能更合理地选择适合自己的投资产品。欢迎关注“互金财商思维”。

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最后，需要强调的一点是，理财规划不是一成不变的，要根据家庭经济情况的变化适时进行调整。